Od 1. září začínají platit pro nově uzavřené hypotéky přísnější podmínky pro předčasné splacení. Když celý úvěr splatíte předčasně, budou vám banky moct naúčtovat až 1 % z nesplacené jistiny – tedy peněz, které jste si půjčili a ještě nesplatili. Zatímco dnes zaplatíte maximálně tisícikorunu, od září vás vyjde splacení hypoteční jistiny ve výši například 3,5 milionu až na 35 000 korun.
Od září zdraží nejen předčasné splácení, ale i refinancování
Možná si říkáte, že splácet hypotéku předčasně v plánu stejně nemáte, jenže toto opatření se týká i tzv. refinancování, kdy využijete výhodnější nabídku konkurenční banky a svou stávající hypotéku k ní převedete. V reálu totiž nová banka splatí celý úvěr bance původní a začíná se nanovo. I když se dají díky refinancování ušetřit nemalé peníze, nové opatření finanční výhodnost podstatně sníží.
Pokud ale stihnete uzavřít hypotéku ještě za stávajících podmínek, budete mít jeden „volný pokus“, abyste během doby fixace po 1. září úvěr refinancovali a poplatek byl maximálně zmíněná tisícikoruna. Budete tak mít v ruce „žolíka“, až budete chtít jednat se stávající bankou nebo její konkurencí o výhodnější úrokové sazbě.
Výraznější pokles sazeb nyní nečekáme
Úrokové sazby hypoték se teď v průměru pohybují okolo 5 procent, což je nejníže za poslední dva roky. Česká národní banka začala v letošním roce úrokové sazby snižovat, ale tento postup ovlivňuje zejména hypotéky s krátkou fixací do jednoho roku a úvěry s tzv. plovoucí sazbou. U hypotečních úvěrů s delší fixací (typicky na tři roky a déle) to už na výraznější pokles nevypadá. Na konci roku by se v tomto případě mohly hypoteční sazby pohybovat v oblasti 4,8–4,5 %.
Roste cena nemovitostí
Oproti tomu se zvyšujícím se objemem přidělených hypoték roste poptávka kupců po nemovitostech. A kde roste poptávka, stoupá i cena. Po dvou letech poklesu a stagnace se tak už na přelomu roku odrazily ode dna i ceny nemovitostí, zejména v poptávaných lokalitách.
Vyčkávat s nákupem nemovitosti na pokles hypoteční sazby o pár desetin procenta se nemusí vyplatit. I kdyby hypotéky zlevnily, úsporu může růst ceny nemovitosti zcela vymazat, ne-li přebít a pravidelnou splátku zvýšit.
Pamatujte, že z pohledu výše splátek hraje nejdůležitější roli cena nemovitosti, až pak úroková sazba hypotéky.
Jak teď nejlépe postupovat?
Vždy samozřejmě záleží na vaší individuální situaci, kterou s vámi rádi projdeme. Těm, kdo nyní zvažují nákup nemovitosti k vlastnímu bydlení, lze ale obecně poradit následující postup: sjednat hypotéku fixovanou na kratší dobu, maximálně tři roky, a stihnout to do 1. září. Po výraznějším poklesu úrokových sazeb, který by se měl během období fixace s vysokou pravděpodobností dostavit, budete moct vyjednávat se svou bankou o snížení sazby, nebo budete moct s minimálními náklady refinancovat ke konkurenci.
Tímto způsobem nyní uvažuje více lidí, proto je skutečně vhodné jednat co nejdříve. Nejenže logicky může zrychlit růst cen nemovitostí, ale přes léto mohou mít banky i omezenější kapacity. U nás vám nicméně garantujeme, že hypotéku zvládneme vyřídit i o prázdninách.